如今，银行卡的底层价值逻辑正在被改写。近日，中国银联正式官宣联合多家商业银行打造智能体主题银行卡产品。事实上，自6月以来，包括招商银行、网商银行、平安银行、浦发银行、农业银行和交通银行等在内的多家商业银行已相继推出AI借记卡、AI信用卡，搭载Token（词元，即处理文本的最小数据单元）权益或AI会员服务，“消费即算力”的理念规模化落地。银行卡市场上，一场新的争夺战正在上演。

近日，中国银联携手15家商业银行，相继推出AI智能体银行卡产品。该系列产品将大模型算力、智能体会员、AI办公学习工具等纳入银行卡权益体系，标志着银行卡从支付工具向AI能力分发载体演进。

来自中国银联官网的相关信息显示，此次中国银联联合银行推出的AI智能体银行卡，是银联从支付基础设施向AI能力基础设施延伸、推动智能体支付生态建设的重要实践。银联通过MaaS（模型即服务）能力输出，将多年积累的大模型能力、金融垂域AI能力通过标准化接口开放给银行等合作伙伴，形成一套标准化、可复制的智能体银行卡解决方案。该解决方案兼顾标准化与可定制性，为商业银行提供从产品设计到权益配置、从技术对接到达标经营的完整路径，有效降低银行的研发投入与合作对接成本，助力银行强化青年群体、在校学生、技术从业者、职场精英等核心客群经营，加速银行卡业务的数字化、智能化升级。

记者了解到，在产品设计层面，方案构建集“一键智能支付”“智能体Token权益”和“专属无界搭子”于一体的智能体银行卡体验前台，并持续打造差错争议、支付限额等智能体支付配套能力。支付功能方面，银联已与商业银行、智能体场景商户推进一键智能支付核心功能，航旅纵横、滴滴等应用场景将作为首批试点商户。

今年4月2日，中国银联正式发布《智能体支付开放协议框架》（APOP），框架围绕身份信任、意图信任、过程信任三大核心命题，构建了智能体身份管理、意图管理、用户身份管理、支付授权管理四大关键能力，为智能体支付场景提供了统一的底层技术标准。同时，在APOP建立的可信交互基础上，银联还配套推出《智能体增值服务协议》（AVOP），进一步为不同机构建立通用服务语言和协作机制。

基于这一开放框架，智能体银行卡产品加速落地。记者注意到，这波“AI主题卡”浪潮来势迅猛且集中，借记卡和信用卡成为主要载体。

6月份以来，包括招商银行、网商银行、平安银行、浦发银行、农业银行、交通银行、江苏银行等在内的多家商业银行已上线智能体银行卡产品，相继推出AI借记卡、AI信用卡等，包含交通银行太平洋人工智能主题借记卡、交通银行程序员信用卡、浦发科技菁英信用卡(云智版)、平安银行AI智算卡(借记卡)等多种产品。

根据中国银联官网的相关信息，工商银行、中国银行、建设银行、邮政储蓄银行、光大银行、兴业银行、民生银行、上海银行、徽商银行等银行也将陆续推出各具特色的智能体银行卡产品。

不同于过去常见的餐饮、出行权益，此次“上新”的这批AI智能体银行卡产品，其权益内容无一例外地指向同一个关键词——AI服务，直接推出“刷卡送Token”，将大模型调用、AI会员、智能Agent工具等放进账户权益。

今年6月12日，招商银行面向AI及科技从业者的运通工程师信用卡正式推出专属AI权益，将Token纳入新户礼，成为国内首张搭载Token权益的信用卡。6月25日，网商银行宣布升级“生意金卡”，联合阿里云、芝麻企业信用、高德等，推出国内首张面向小微经营者的AI权益卡；6月底，平安银行联合中国银联与腾讯云推出“AI智算卡”，这是一张借记卡，主要面向AI算力个人消费用户，聚合基础金融服务及专属算力权益等功能，持卡人可享银联云平台提供的AI大模型便捷链接和Token Plan算力套餐，日常消费累积算力权益，一键连接银联云平台上聚合的多个主流AI大模型，无需在各平台分别注册、充值、切换。

7月初，浦发银行又联合中国银联、阿里云发布浦发科技菁英信用卡（云智版），聚焦AI开发者、数智产业从业者垂直需求；7月10日，交通银行与中国银联合作推出人工智能主题借记卡；同期，农业银行官宣，与月之暗面(Moonshot AI)旗下AI智能助手Kimi的联名信用卡上线。7月18日，江苏银行正式官宣，在江苏省内率先推出AI主题信用卡，目标客群直指技术从业者、AI创作者。

山西晚报·山河+记者注意到，在这场权益战中，各家银行有着不同路径。

比如，招商银行针对不同类型的AI使用者和开发者，提供三种权益计划。其一面向频繁使用AI工具的专业开发者，提供1个月MiniMax Token Plan Max，享受每月18亿Token M3用量，支持4-5个Agent并发运行；其二是面向日常工作需求的个人开发者，提供2个月MiniMax Token Plan Plus，享受每月6亿Token M3用量，支持3-4个Agent并发运行；其三是面向需求更多元的AI使用者，提供1个月MiniMax Token Plan Plus+ 1个月MaxClaw基础版，可以部署7×24小时在线的云端MaxClaw；另外，交通银行人工智能借记卡的客户绑定云闪付后，即可获赠主流大模型厂商的人工智能服务专属权益金；江苏银行推出的信用卡产品在用户消费达标后，每月最高可领取18亿Token额度，可全面覆盖图像生成、音视频处理、文档解析、模型部署等各类AI创作与技术开发场景。

网商银行则围绕小微经营者“用AI门槛高、运营难、获客难、选址难”等痛点，提供Token试用、内容生成、客户拓展、商机判断、门店选址评估等系列服务。

还有一些银行则将日常消费转化为算力积分，用户可兑换AI会员服务，如农业银行与Kimi、运通合作的信用卡，消费积分可直接兑换Kimi会员权益和算力额度。再如，平安银行推出的借记卡产品AI智算卡，日常刷卡消费均可累积算力积分。

此前十余年间，银行卡的权益设计严重同质化——开卡礼一般是拉杆箱，消费达标赠送视频会员或咖啡券，积分兑换航空里程或日用品。各家银行的卡片除了卡面设计和联名IP不同，核心权益几乎千篇一律，早已让持卡人陷入审美疲劳。AI的出现，则为银行卡权益设计打开了全新维度。

事实上，Token被放进银行卡权益，并不只是把积分换了一个名字。一位国有银行人士分析，对AI开发者、科技从业者、内容创作者和部分小微经营者来说，Token对应的是调用大模型、生成内容、运行智能工具时会消耗的数字资源。银行把这类资源与办卡、刷卡、积分兑换绑定，相当于把原本偏生活消费的权益，转向一部分用户日常工作中会反复使用的工具成本。这也是近期集中亮相的AI主题卡区别于普通联名卡的地方。

在博通分析金融行业分析师王蓬博看来，现在，AI行业已经确定是一个未来高速增长的行业，那么在零售金融进入深度存量竞争阶段后，传统权益同质化严重、获客成本高企、用户黏性持续走低的背景下，银行试图通过绑定AI算力这类新型数字资源，精准触达开发者、科技从业者、内容创作者等高价值增量客群。

本地一位信用卡从业人士认为，近年来，信用卡处于转型的十字路口，存量卡连续下滑，增量获取更是面临挑战，而AI权益卡的推出，旨在为信用卡业务谋求新的增长点。以前，银行卡绑定的吃喝玩乐、衣食住行的权益，本质上是银行赠与持卡人的享受型权益，而现在银行则需要考虑，在如今这一存量经营时代，如何让用户比较长期、稳定地去使用信用卡。

从更深层看，如今，银行的客群经营逻辑已从“资产规模分层”转向“行为场景分层”，通过职业需求精准匹配相应的权益。

在业内人士看来，AI银行卡的价值并不在于拉动全民办卡，而是为了通过账户、算力、场景的闭环，沉淀高质量用户数据。银行提供的AI权益是否真有市场，取决于目标人群的覆盖广度与使用频率，对于高频使用大模型的专业用户而言，Token确实具有实际价值；但对普通消费者而言，若缺乏AI使用习惯或场景，权益感知度有限。

招联相关分析人士同样认为，目前，这类“刷卡送Token”活动仍具有探索性质，因其专业性较强、受众相对小众，更像是一次创新测试。

据记者了解，除智能体银行卡个性化产品外，银联通过与市场主流大语言模型厂商合作，将各家AI会员服务打造为银联平台型权益。近期，银联即将上线“好礼AI一夏”活动，面向全量银联持卡人推出AI权益活动，消费达标即可自选AI智能体会员服务，让AI从专业开发者的专属工具变为每一位持卡人都能触达的普惠服务。目前，智能体银行卡产品体系正加速完善，后续银联将联合更多商业银行推出各具特色的智能体银行卡，同时探索境外市场发卡或权益项目合作机会，持续丰富持卡人的AI服务选择。