天创信用这一商业模式在实践中引发了多方面的合规争议与消费者投诉。

首先，是个人征信资质缺失，涉嫌违规经营。依据《征信业管理条例》相关规定，经营个人征信业务必须取得中国人民银行颁发的个人征信业务经营许可证。截至目前，我国持牌市场化个人征信机构仅百行征信、朴道征信、钱塘征信三家。天创信用在未取得该牌照的情况下，对个人进行信用评估并收费，涉嫌违反《征信业务管理办法》。此行为亦与“助贷新政”第七条“商业银行应与持牌个人征信机构合作”的要求直接冲突。

其次，是违反“收费禁令”，构成变相收费。助贷新政第六条明确禁止平台运营机构以任何形式向借款人收取息费。天创信用以“风险监测费”“服务费”等名目，在贷款申请环节直接向借款人收取费用，且该费用未计入并披露为银行综合融资成本的一部分，构成了被新政明确定性为违规的“变相收费”。文档中用户投诉及媒体实测信息显示，该服务常设“隐性自动续费条款”，扣费提示不显著。

图源：APP截图

再者，是涉嫌虚假宣传与误导，侵害消费者权益。其服务在宣传中普遍使用“提升通过率”“提额”“优先放款”等承诺。

然而，根据有关媒体报道，“多数用户反馈支付后提额/优先放款未兑现”是高频问题。这涉嫌违反助贷新政第九条“规范营销宣传行为，遵守有关网络营销管理规定”的要求，亦侵害了消费者的知情权与公平交易权。

值得关注的是，在用户投诉与合规争议积累期间，天创信用于2025年6月在上海举办了“AI驱动的信用市场行研发布会暨品牌升级峰会”，庆祝公司成立十周年。其CEO李文贤在致辞中表示“未来将继续赋能实体经济，共建信用生态”。

在助贷新政持续落地的背景下，天创信用的业务模式已成为观察行业合规转型的典型案例。其面临的资质合法性、收费合规性与宣传真实性三重挑战，不仅关乎自身业务调整，也检验着监管新政对市场既有商业模式的约束效力与穿透力。